2019年 06月15日
上观新闻：中欧陆家嘴国际金融研究院发布《中国金融消费者保护报告2018》
要加快上海国际金融中心建设、推动经济高质量发展，金融法制环境建设是基础，而金融消费者权益保护则是其中至关重要的环节。6月14日下午，陆家嘴论坛还如火如荼进行中时，中欧陆家嘴国际金融研究院联合上海市金融消费纠纷调解中心、中国金融信息中心等单位举办了一场中国金融消费者保护论坛，并发布了《中国金融消费者保护报告2018》（以下简称“报告”）。
近年来，金融市场出现了不少乱象，比如P2P跑路，个人信息泄露，暴力催收等。许多消费者在购买金融产品时忽略了风险，只想着利润。被骗后，他们又不懂如何理性维权——有些人会在跑路的机构门口拉横幅，既解决不了问题，又影响公共秩序。
按照2014年上海国际金融中心建设重点工作的要求，上海市金融消费纠纷调解中心于2014年12月16日成立，成为我国第一家金融消费纠纷专业调解组织。该中心公布的数据显示，截至2019年5月底，上海市金融消费纠纷调解中心已累计完成调解2200余起，其中2019年度收案数量达到740件，并已完成552件。中心拥有100多名资深的法律和金融专家调解员，已经与上海的各级人民法院均建立了数条对接机制，并上线了我国首个线上金融消费纠纷调解网。
不过，金融消费者保护是庞大的系统工程。金融消费不像一般的消费，比如消费者买鞋出现质量问题店家可以立马赔偿，它的举证十分复杂，涉及许多契约性、条款性的问题，比如谁先失职，谁先违约。学界和业界的大咖们都指出，保护金融消费者不光要靠监管，还要靠行业市场自律以及投资者教育。
本次发布的报告也聚焦了目前我国在金融消费者保护方面存在的一些问题，包括债券市场违约的投资者权益保护问题，金融消费者隐私权的保护问题，以及我国信贷领域的金融消费者保护问题。
据中欧陆家嘴国际金融研究院课题组介绍，随着当前债券市场市场化程度不断提高，刚性兑付的预期正在逐步打破，债券市场的违约风险也在逐步提升。当前，各类的中小投资者已经可以通过借道基金、理财产品等机构投资进入到银行间债券市场。如果对投资者的保护程度不完备，对违约债券风险处置机制不健全，那么局部性的债券违约事件可能会容易引发系统性市场恐慌。
因此，报告探讨了如何进一步明确债券发行部级文件中的偿债保障条款，怎样构建债券市场中介机构的尽责的法律义务框架，以及如何完善信用评级机制，加快推动债券市场评级业务资质的逐步统一。
随着互联网技术的普及，金融机构基于服务的需要，以及为了满足监管的要求，往往能够轻易获得大量个人隐私数据。在金融全球化时代的大背景下，个人数据的跨境频繁流动更加大了隐私保护的复杂性和难度。报告系统研究了美国和欧盟在隐私权保护方面的合作与冲突，以及存在的争议和他们达成的共识，并指出中国在推动加快个人信息保护法的立法进程，强化隐私权保护监管的同时，也应该充分考虑金融行业发展的特点与当前的市场环境，不宜于过度强调单一的保护价值，却部分的忽略了社会发展的环境与企业的承受能力。
此外，报告分析指出，国家权力在介入到个人金融隐私领域时应该保持足够的克制，公权力在获取公民个人信息时不仅应该贯彻一个最小化的原则，还应该遵守必要的法律程序，并履行对特定数据主体的告知义务，目的就是要确保公权机关在合法合规的情况下才能够获得特定的个人金融隐私信息。
在信贷领域的金融消费者保护方面，报告指出，我国拥有有全球规模最大的信贷网络市场，信贷网络市场一方面因其较低的交易成本和便利的交易方式拓宽了社会大众获得信贷金融服务的渠道，另一方面也滋生了一些乱象，一定程度上阻碍了金融政策的传导效应。这实际上曲解了金融创新和普惠金融的本意，损害了金融消费者的合法权益。
因此，如何明确政府、行业组织、企业和媒体之间的角色和法律定位；怎样建立起一个双向匹配的合理的信贷行业的分级机制，从而能够压缩信贷金融机构的机会主义行为；以及如何构建公正透明的纠纷处理机制，并完善相关的法律救急制度和举措等问题也成为报告重点关注和思考的焦点。
报告还收录了十个比较经典的消费者权益保护案例，这些案例有以下几个特点：
第一，突出了金融创新发展与金融消费者保护之间的冲突与协调关系。比如有银行没有经过消费者的同意就擅自开通了手机银行业务，从而侵害了消费者自主选择权。
第二，强调金融机构在办理金融业务或者说在推荐金融产品时，行为要予以规范。比如有金融机构因为涉嫌虚假宣传导致了消费者发生了损失；还有金融机构没有及时删除其客户的不良信息，造成了客户的信用记录中有违约历史，使客户的名誉权受到侵犯。
第三，指出金融消费者一定要强化自我保护的意识，避免受到不法分子的欺骗。这其中既有消费者由于通过非正规的渠道办理了信用卡而造成了信用卡被盗用的案例，也有假冒银行名义发放贷款的网络诈骗案例。
这些案例凸显出了加强消费者教育，提升消费者风险防范意识的重要性和紧迫性。
作者：王力
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