汪泓：实现老有所养，抓住“银发经济”新机遇

在今年政府工作报告中，多次提及“保险”及“养老”等关键词。国家对老龄事业从关心、研究到上升至国家战略，在应对老龄化政策体系上更加成熟健全，政策涉及领域更加广泛全面，内容也更加丰富和精细。

“老有所养”是亿万老年人的殷切期盼，也关乎每个人的切身利益。第七次人口普查数据显示，中国60岁及以上的银发群体人口已达到2.64亿，占比18.7%。迅速增长的数据背后，是不断增长的养老服务需求。

养老保险全国统筹应对老龄化

在此之际，实施全国统筹是国家积极应对人口老龄化的战略举措之一，体现了国家完善养老保障体系的决心，具有以下现实作用：

第一，改善地区间、城乡间、行业间收支不平衡问题，扎实推进共同富裕。养老保险作为重要的基本公共服务，是二次分配的重要组成部分。通过全国统筹，可以充分发挥我国幅员辽阔的优势，使资金在全国范围内互济余缺，兼顾区域之间发展不均衡可能带来的负面影响，缩小老龄人口区域之间、行业之间的收入差距，使全国统筹的基本养老保险制度体系成为我国先富带后富的重要体制。

第二，解决养老保险异地转移接续问题，加强养老保险体系的可持续性和养老金全国统筹，可以减少办理转移接续的麻烦，方便流动就业。养老保险“全国一盘棋”，打破了地区之间的利益壁垒，实现全国统筹以后，在全国范围内对养老保险基金进行调剂使用，能够提高资金的利用效率，更能实现老年人的权益保障。

第三，养老保险全国统筹，建设全国统一的商品和要素市场，全民共享经济发展成果，能够通过调节养老保险缴费费率，减轻企业负担。一直以来，东部经济发达地区由于养老基金结余多，养老保险缴费费率较低，企业负担较轻。中西部经济欠发达地区为了弥补基金缺口，养老保险缴费费率较高，企业负担较重。实施养老保险全国统筹，可以有力缓解中西部欠发达地区的基金运行压力，为降低缴费费率、减轻企业负担提供了空间。

“十四五”期间，实现基本养老保险的全国统筹，对于加快构建全国统一的公平市场环境是一项利好。全国统一的市场对市场主体更加公平，更有利于发挥市场在资源配置中的决定性作用，推动经济均衡发展，从而做到夯实基本养老保险的基础，有利于基本养老保险的良性循环。

构建可持续发展的养老保障体系

除此以外，我们要未雨绸缪，保证养老保险的可持续发展。针对目前各省份养老保险基金的差异情况，我们要提前采取措施，从财政政策支持、延迟法定退休年龄、实现养老保险基金保值增值、发展多层次多支柱养老保险体系等方面提出对策建议。

今年的政府工作报告再度提及要继续规范发展第三支柱养老保险。我国的多层次养老保险体系是以第一支柱为主体，第二、第三支柱为补充的。

我认为，第三支柱的规范发展应从如下几点着力：优化收入分配格局，提高个人自我养老保障能力；充分发挥市场机制在养老金体系中的作用；适当降低基本养老保险的缴费比例；建立养老金体系三支柱之间对接机制；优化财政和税收激励政策；完善账户制经营模式；发挥保险业在第三支柱建设中的独特优势；完善个人养老金运行监管体系。

我们在与人口老龄化“赛跑”，在这个过程中，应继续规范发展第三支柱养老保险，鼓励支持更多行业进一步优化在养老健康领域的布局，从而提供更多符合老年人需求和承受能力的创新型养老产品。

抓住银发经济新机遇

“夕阳红”催生“朝阳产业”，2016—2020年间，我国银发经济市场规模不断上升，2020年已达5.4万亿元，年增长率为25.6%。而据全国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》，在2014—2050年间，我国老年人口的消费潜力将从4万亿元增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长至33%，成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。

银发经济的机遇在于，老年人的消费需求正在向高水平、高层次和多元化方向发展。他们开始追求品质型、享受型消费，寻求适合自己的智能化辅助产品。

银发经济的发展包括几个维度：一是优质的家政服务，老年人对护理人员的需求和价格在不断地提高；

二是旅游市场，长期以来，旅游比拼价格的情况比较严重，如何做到物有所值，老有所养，老有所乐，在旅游市场还是有很大提升空间；

三是老年人受教育的需求，随着老年群体互联网渗透率越来越高，未来线上老年教育平台或具有较大的发展空间；

四是老年人精神文化的需求，例如推出适合老年人的大字图书，搭建老年文化活动交流展示平台，支持老年文化团体和演出队伍登上乡村、社区舞台，鼓励和支持电影院、剧场等经营性文化娱乐场所增加面向老年人的优惠时段。

但银发经济在发展初期也面临挑战。对于市场主体有效供给不足，以及产品核心竞争力不足的问题，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（以下简称《规划》）指出，发展壮大老年用品产业要从产品研发、应用推广和推动产业集群这几个方面开展，提升产品的适老性能，修订老年用品及服务的技术标准。

此外，需要加大银发经济产业中科技要素的融入，让老年人的生活因科技而变得更美好。当前新基建领域发展迅猛，技术与民生服务深度融合，养老产业也因此迎来数字化发展契机，未来基于物联网、人工智能和大数据的智能养老解决方案将成为产业发展的重要趋势。

为解决老年人有效需求不足的问题，《规划》中也提出应有序发展老年人普惠金融服务，促进和规范发展养老保险。支持商业保险机构参与到开发养老保险与健康保险中，鼓励金融机构开发适合老年人的养老金融产品，并做好市场监管。只有让老年人感受到收入有保障，才能促进其消费能力的提升，推动银发经济的不断发展。

老龄化是人类社会发展趋势，我国的老龄化速度快、趋势猛、程度深，我们要正视老龄化带来的挑战，同时也抓住其提供的机遇，推动养老行业逐步成熟发展，相信中国将走出一条应对老龄化社会的特色之路。

作者：汪泓 中欧国际工商学院院长、上海社会保障问题研究中心主任

来源 | 人民论坛网