养老保险体系要多支柱均衡发展——访中欧国际工商学院院长汪泓

中国人口老龄化程度正在加深。第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口达2.64亿人，占人口总量的18.7%，较2010年第六次全国人口普查上升5.44个百分点。有数据预测，到2035年前后，我国60岁及以上人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3。老年人口的加速增长必将给养老事业和社会保障体系带来巨大挑战。2020年中央经济工作会议首次提出“规范发展第三支柱养老保险”，“十四五”规划和2035年远景目标也指出，要发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。目前我国养老保险体系建设进展如何？怎样进一步挖掘“银发市场”的消费潜能？就此，《经济》杂志、经济网记者采访了上海宝山区原区委书记、中欧国际工商学院院长汪泓。

养老保险“一支独大”问题突出

《经济》：请您介绍一下，近年来我国养老行业发生了哪些变化？

汪泓：近年来我国养老事业发展迅猛，这与我国基本国情密切相关。当前我国人口总量已达到14亿，老龄化进程较快，根据联合国统计，老龄人口比重由7%增长到14%，中国只用了27年，而德国用了42年，美国用了69年，法国则用了115年。另一方面，我国老年人口占总人口比重已超过18%，特别是北部和东部地区，老年人口相对比较集中，根据1982年维也纳老龄问题世界大会确定的标准，60岁及以上老年人口占总人口比例超过10%，意味着这个国家或地区进入老龄化。当下，中国整体包括上海都远远超出这一标准。按照居住地人口统计，上海老年人口比例已达28.83%，按照户籍人口统计则高达36.1%。这说明上海虽然具有鲜明活力，但同时又是一个深度老龄化的城市，这种变化将使得城市公共资源配置、老龄设施、老龄健康服务以及老年人的社会保障、养老、医疗需求量激增。

一直以来，我国都高度关注社会保障全覆盖，这两年最大的变化在于，城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险水平大幅度提升，我国养老保险覆盖已经超过10亿人，覆盖率超过70%。同时，医疗保障水平不断提高，医疗保障覆盖面达到13亿以上，占总人口的95%，充分践行了以人民为中心的发展理念，做到了将人民生活保障、老年人健康保障作为发展的必要条件。

《经济》：随着老龄化的不断深入，当前阶段我国养老市场急需解决的长期和短期问题是什么？

汪泓：10月14日召开的全国老龄工作会议明确提出，要进一步完善多层次养老保障体系，健全基本养老保险制度，逐步提高养老保障水平，加快发展第二、第三支柱养老保险。从我国养老市场来看，眼前最关键的就是，养老保险三支柱结构失衡，“一支独大”问题突出。2020年，作为第一支柱的基本养老保险基金占比70.02%，覆盖人口超过10亿人，支付压力逐渐增大；第二支柱企业年金和职业年金规模较小、覆盖面窄，参加人数不到3000万人，占比仅为29.98%，短期内提升困难；第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险仍处于起步阶段，水平较低，空间很大。

这其中，第一支柱主要依靠“三个结合”，即政府、用人单位和个人。一方面，用人单位和个人按照法律规定定期缴纳，并形成养老保险基金，由国家统筹支付；另一方面，国家公共财政和地方财政每年都会向基金池注入资金，以保障不出现缺口。目前比较大的问题在于，第二、第三支柱没有很好地运作起来。2020年底，我国第二、三支柱市场规模为3.54万亿元，仅相当于全年GDP的3.48%，而美国第二、三支柱市场规模，则达到了其全年GDP的1.54倍。在职业年金方面，事业单位、公务员单位、国资企业做得不错，但对于一些中小企业、亏损企业，企业年金执行得还有偏差，这与经济发展阶段、企业经营绩效、理念意识都有关系。第三支柱方面，个人商业保险增值保值空间较低，吸引力不强，70后、80后、90后等年轻群体更倾向于基金、信托、股票等竞争性较强的资产配置方式，将资金用于养老保险的冲动和积极性又不够，市场的撬动力度不足；而对于真正需要养老保险的“60岁+”群体参与商业养老保险的难度比较大。

对此，我们应该加强对养老保险产品的宣传力度，让人们认识到养老是贯穿全生命周期的，而不仅仅是老年人的问题。与此同时，还可以参考国际上的一些做法，例如美国保险制度中的默许制，即建立个人养老金账户，在当事人不反对的情况下，定期将工资的5%-10%注入其中，个人可以根据对市场风险的判断，委托基金公司进行运作，实现养老金的积累和保值增值。现在中国很多专业公司如华夏、汇添富基金、太平洋保险等都有类似产品推出。此外，相关部门的监管制度也要非常严格，毕竟这是老百姓的“保命钱”，但就目前来看，在我国推行默许制还需要一个相当长的过程，鉴于此，我们可以先推动第三支柱成为个人资产配置选择，把市场做活，把蛋糕做大。未来，预计我国基本养老保险占比将在50%-60%之间，第二、第三支柱达到40%左右，通过资产配置使得人们可以更好地体面地安度晚年。

老年市场发展与监管并重  

《经济》：在养老价值理念和模式选择上，您一直强调老年人的参与感，在您看来，老年人应该如何发挥个人优势，创造社会价值？

汪泓：探讨养老问题，需要重新审视人的价值和生命质量。我国进入老龄化社会非常快，年轻的老年人，即60-70岁的老人，占老年人口的比重达55%，这是一项人口红利而非包袱。

为什么这样说呢？

第一，一般在60岁-70岁这个年龄层不需要完全依靠养老金生活，他们能够老有所为、老有所学，积极参与教育、旅游、文体活动等老年事业，有助于推动社会精神文明建设。

第二，在社会治理体系建设，尤其是社区管理、适老建设方面发挥了很大作用。他们可以是各项社会事业的志愿者，上海宝山区30万名志愿者中，60%以上是年轻的老年人，他们已成为基层社会治理的主力军；他们也可以以老助老，也就是我们所说的“银发积分银行”，即年轻时为身体不便的老人助餐助学，待自己年老时再由代际资助，如此循环，有利于弘扬尊老爱老的社会风尚和传统理念。

第三，他们有闲有钱，是一支潜在的市场消费大军，也是老年市场发展的重要参与者、推动者和思考者。

《经济》：数据显示，2016-2020年间，中国老年市场总体规模持续上升，2020年已达5.4万亿元，年增长率为25.6%，预计2021年规模将达到5.9万亿元。在市场的培育和发展过程中，应该注意哪些问题？

汪泓：老年市场的培育发展，存在一个观念问题。中国的老年人重积累、轻消费，普遍勤俭节约，家庭以孩子为中心，在孩子学习上的投入很多，而老年教育的费用相对较低，这是长期以来的消费观念所致。

培育发展老年市场，并不是说马上提高对老年人的收费，而是要全面优化服务，提高质量标准，完善服务体系，从而引导他们消费。从养老方式来看，目前，我国老年人多数选择了居家养老，形成了居家养老、社区支持养老、机构养老三种模式。居家养老、嵌入式养老，相对比较便宜，特别是乡村里月费用可能只需要几百块钱；公立养老机构，按照国家标准分为一级护理、二级护理、三级护理，月费用约为两三千块钱，针对特殊的、有困难的孤寡老人甚至会免费，但目前这种养老机构占比只有3%-5%；而商业养老机构，如上海的快乐家园，是医养护一体化的养老护理院，月费用万元起，很多老人特别是失智失能的老年人都愿意去。

老年市场中人才的需求也非常大。由于养老服务人员普遍存在社会地位低、收入待遇低、学历水平低的情况，再加上缺乏系统政策和保障机制，导致该行业人才流动性、劳动强度和平均年龄都处于较高水平。除了护理家政服务，老年教育从业者、老年器具制造厂商、老年金融保险从业者、老年事业推进者等方面的人才培养也十分重要。

当整个社会的养老水平提高以后，一定会产生质量上的需求，观念也会逐渐转变，市场也就发展起来了。但需要注意的是，发展与监管要并重，老年人比较容易上当受骗，我们国家也制定了《老年人权益保障法》，保障老年人的权益，这个底线不能破。“老有所养”关乎每个人的切身利益，如何构建多元化的立体养老模式，还需各界合力破题。

走好“中国式”养老之路

《经济》：在您看来，我国应该如何发挥优势，走好养老之路？

汪泓：中国当前的老龄体系分为老年健康服务体系、老年健康保障体系、老龄产业体系和支撑体系，应该采取“事业+产业”、“政府+市场”、“保障+服务”的新模式发展养老产业。

“十四五”规划提出了健全多层次社会保障体系、完善养老服务体系和优化生育政策等三大举措，这将具体表现为：

第一，构建多层次、立体化养老服务体系。这需要以年龄、身体状况、经济收入状况、家庭特点为维度，对老年人建立长效的需求评估机制，提供不同特点的养老服务。在供给层面，实现由政府主导，家庭和自助为基础、市场与社会协同支持、多元化的服务体系。此外，还应建立统一的经济状况审核体系，严控行业准入标准，规范公办养老机构供给标准，以完善严格规范的监督体系。目前，我国已把老年人健康管理体系纳入国家战略，并出台了一系列政策。老年医学成为了一个重要的二级学科，全国约有2000家医院开设了老年护理服务。

第二，构建多层次养老保障体系。据预测，“十四五”期间，我国养老金缺口将达到8万亿-10万亿。这给第一支柱带来了极大的财政负担，但也意味着我国个人商业养老保险发展空间广阔。随着税收商业养老保险、专属商业养老试点依次落地，“养老保险+养老社区+养老服务”产业链整合保险企业资源，商业保险的发展阻力将下降，产品竞争力也将不断提升。

第三，优化人口结构，实施“全面三孩”政策。目前，三孩政策的推行面临传统养育观念过于精英化、教育成本过高、女性就业歧视等难点，要想逐个击破，需转变家庭教育观念，树立新型教育人才观，保持教育政策的稳定性，实现一个家庭三孩之间教育资源获取的平等性；构建完善的托育体系，降低养育成本，深化住房体制改革，制定多子女家庭购房贷款优惠措施；积极倡导女性就业平等，注重对以女性就业为主或女性员工较多的企业进行监督和考察，增强女性维权意识。

来源 | 《经济》杂志